La gestion de patrimoine consiste à analyser l’ensemble de sa situation personnelle, familiale, professionnelle et financière afin de construire une stratégie cohérente pour constituer, développer, protéger et transmettre son patrimoine.
Contrairement à une idée reçue, la gestion de patrimoine ne concerne pas uniquement les personnes qui disposent déjà d’un patrimoine important. Elle peut être utile à différentes étapes de la vie, que l’on souhaite commencer à investir, préparer sa retraite, optimiser sa fiscalité, protéger ses proches ou anticiper la transmission de ses biens.
À quoi sert la gestion de patrimoine ?
Un patrimoine évolue tout au long de la vie. Les revenus changent, les projets se concrétisent, la situation familiale évolue et les objectifs peuvent également être amenés à changer.
La gestion de patrimoine permet de prendre du recul sur l’ensemble de ces éléments afin de définir une stratégie adaptée.
Elle peut notamment répondre à plusieurs objectifs :
- Constituer et développer son patrimoine
- Diversifier son épargne et ses investissements
- Préparer sa retraite
- Optimiser sa fiscalité
- Protéger sa famille et ses proches
- Financer un projet immobilier ou professionnel
- Préparer la transmission de son patrimoine
- Anticiper une succession
- Préparer la cession d’une entreprise
L’objectif est donc de ne pas considérer chaque investissement séparément, mais de rechercher une cohérence entre les différentes composantes du patrimoine.
Quels éléments sont pris en compte ?
Une stratégie patrimoniale commence par une analyse globale de la situation.
Le patrimoine peut être composé de nombreux éléments : résidence principale, investissement immobilier, épargne bancaire, assurance-vie, placements financiers, épargne retraite, parts de sociétés ou encore patrimoine professionnel.
À cela s’ajoutent des éléments essentiels comme les revenus, la fiscalité, les charges, les crédits en cours, la situation familiale et les projets à venir.
Cette vision d’ensemble permet notamment d’identifier les éventuels déséquilibres, les opportunités de diversification et les solutions qui peuvent être envisagées.
Le bilan patrimonial : une première étape essentielle
Avant de choisir un placement ou un investissement, il est important de comprendre où l’on se situe et où l’on souhaite aller.
Le bilan patrimonial permet justement d’établir un état des lieux de la situation actuelle et de mettre en perspective les objectifs futurs.
Il peut notamment permettre de répondre à des questions comme :
- Mon épargne est-elle suffisamment diversifiée ?
- Quelle stratégie adopter pour préparer ma retraite ?
- Comment investir en fonction de mon horizon de placement ?
- Comment réduire ma fiscalité ?
- Comment protéger mon conjoint ou mes enfants ?
- Comment organiser la transmission de mon patrimoine ?
- Quelle place donner à l’immobilier dans mon patrimoine ?
Cette analyse permet ensuite de définir des priorités et de construire une stratégie adaptée.
Quels placements peuvent être utilisés ?
Il n’existe pas un placement idéal valable pour tout le monde. Le choix dépend notamment des objectifs, de l’horizon d’investissement, du niveau de risque accepté et de la situation patrimoniale.
Selon les besoins, différentes solutions peuvent être étudiées :
Les placements financiers
Assurance-vie, produits structurés, portefeuille financier ou private equity peuvent répondre à différents objectifs de diversification et de développement du patrimoine.
L’investissement immobilier
L’immobilier peut prendre différentes formes : acquisition en direct, SCPI, nue-propriété ou autres solutions immobilières. Il peut notamment répondre à des objectifs de constitution de patrimoine, de revenus complémentaires ou de diversification.
L’épargne retraite
La préparation de la retraite constitue également un enjeu patrimonial majeur. Une stratégie mise en place suffisamment tôt peut permettre d’anticiper la baisse po
L'auteur
Corentin Grellier
Fondateur de Trivium Patrimoine, conseiller en gestion de patrimoine à Bordeaux et à Paris
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